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            北京分公司穆興國 保障如何與理財相結合?

            新聞來源:長城人壽    日期:2010-04-14

                  在某財經媒體工作的孟女士就遇到了這樣的問題:她本想給23歲的兒子買份重大疾病保險,但接觸了幾位營銷員后反而不知道買什么好了。讓她疑惑的是:究竟是買純保障型產品還是買帶有分紅的產品?消費型的保障型險種和能返本的險種又該如何取舍呢?分紅到底靠譜嗎?保險和理財究竟如何結合起來?

             

              帶著這些問題,本報記者采訪了長城保險北京分公司多元行銷部經理穆興國。(主持人:張培娟)

             

                  理財型保險有何特點

             

              主持人:請專家簡單介紹一下理財型保險的特點。

             

              穆興國:目前,市場上主要的理財型保險可簡單分為以下幾種:投資連接保險、萬能險、分紅險、年金保險,以及諸如此類的險種組合等,多數險種都有躉交(一次性交費)和期交(分期交費)方式可選。 這幾類主流理財型保險的特點各不相同。

             

              首先來看投資連接保險,其風險和收益的范圍較其他幾類理財型保險要寬泛,即有獲取相對較高收益的機會,但也面臨虧損風險。由于其投資渠道主要是各種類型的基金債券,也有人將投連險比喻成“基金的基金”,顧名思義其對基金市場的依賴性,就像基金對股票市場的依賴性一樣,如果投資市場長期向好,投連險的收益應該會超出其他理財型保險的;反之,兩位數的虧損比例也是時有發生的。由于投連險更偏重投資,所以保障方面并不突出,但可以通過附加險來解決保障問題??梢哉f投連險更適合有一定基金和股票投資經驗、風險承受能力較強的中高端、中年客戶進行中長期持續投資。

             

              萬能終身壽險,從字面上的“萬能”兩字也可以看出其突出的理財功能性,萬能險目前都有保底收益,最高可以達到2.5%,只要不提前支取或退保,不會給客戶帶來虧損,安全性很好。那么萬能險收益如何呢?根據監管要求,萬能險和分紅險等投資方向和基金投資比例都有規定,相對穩健,收益方面根據近年來萬能險市場的結算利率平均水平來看,年化收益率達到4%左右,但是萬能險由于有復利計息功能,對于長期持有該萬能險賬戶的客戶來說比較劃算。由于是月度公布結算利率,在加息周期更具優勢,能解決客戶不斷轉存的麻煩,故萬能險有息漲隨漲的空間和預防中長期零利率的終身保底等兩項突出功能。因為萬能險多為終身壽險,持有時間長,有的保險公司的產品還會有持續的額外獎勵。所以挑選一款好的萬能險可以受益一生??傊?,萬能險的收益不錯,保障功能尚可,時間和支取比較靈活,且賬戶功能豐富,如避稅、遺產規劃、避債等,應該是受眾面比較廣的一種理財型保險。

             

              分紅險,一般來說都是有一定期限的、一定保底利率然后外加分紅收益。分紅險由于每年分紅一次,基本上波動性相對較小,只要存滿期客戶只贏不虧,客戶需要掌握好交費和領取期限是否與自己的需求匹配是最關鍵的。大體上分紅險的最終收益應該在一個市場平均水平。期交分紅險更適合有強制儲蓄目標,用于養老或者子女教育等,并且不想讓自己每年交費壓力太大的客戶。躉交分紅險基本上時間都是比較短的5年、10年產品適合做一個定期的規劃客戶。分紅險適用客戶群較廣,很多老年客戶喜歡躉交分紅險,因為時間短,安全性好,并且身故保障方面相對較其他理財型保險高一些。

             

              年金保險相對來說安全性更高、目標性更強,因為年金保險的目標是養老,主要針對客戶未來退休后希望從何時開始領,每次領回多少錢,領取頻率等幾方面進行規劃。然后結合著附加險的規避大病、意外等風險,幫助客戶在退休后有一個安逸的晚年生活。

             

              重理財還是保障

             

              主持人:理財型保險的功能究竟側重理財還是保險?

             

              穆興國:可以說,多數理財型保險的功能是側重理財,收益和功能性此類險種的引人之處,也是多數客戶購買此類險種的重要考慮因素。雖然很多理財型險種本身帶有身故、意外或公共交通意外等保障,甚至可以通過比較便宜的附加險來彌補大病等保障的不足,但最高保額有限。而純保障型險種如重疾險、健康險、意外險等應該更加有針對性一些。這只能根據客戶自身的需求來決定更加適合哪一類。

             

              主持人:客戶在選擇保險時,如果想兼顧二者的話,需注意哪些問題?

             

              穆興國:從選擇保險產品來看,有一個簡單易記的“九陰真經”――收益、保障、靈活性、功能。如果一款保險產品能兼顧以上,您覺得還不錯,那就是好產品。具體一點講: 收益,前提是必須要保證本金安全,如果買保險也有損失,那不如去買基金和股票博弈好了,之所以有的客戶會發生損失,多是沒有規劃好自己的投保金額和交費年限及保障期間。除此之外,只要收益比存定期、買國債或一些短期銀行理財產品收益略高一些就可以。保障,是必須要考慮的,因為一款理財型的保險較其他銀行理財產品有絕對優勢的地方就在此,一般附加險需要額外付費,但是價格相對直接購買主險要便宜一些。比如有一款《長城金富利》萬能險產品有10倍的公共交通意外保障和賬戶價值108%的身故保障,可能有人覺得沒有什么用,但是如果之前那次法航空難,乘客中有做個這種理財型保險的,不需太多,只要20萬元,則保險公司將賠付200萬元+1.6萬元,并退回本金20萬元或者是更高的賬戶價值。還有,如果一位老人65歲之前做過這個產品100萬元,哪怕將來是疾病身故,也至少要賠付多8%,這就是其他理財產品所不具備的地方。靈活性,這主要是考慮如果客戶真的是有急事需要急用錢,打破了原來的理財規劃怎么辦?或者遇到了更好的中短期投資機會怎么辦?保單借款,我還舉《長城金富利》這個產品為例,100萬元可以借80萬元出來用,目前借款利率僅5%,每年利息4萬元還上即可,您可以循環借用。而保險公司會按照您的初始投資后的總賬戶累計價值來給您結息,基本上按其公布的平均結算利率4.0%以上來算,這筆錢相當于白用,那么就看客戶是否有更好的投資機會了,只要在超過結算利率且保證安全的情況下客戶即可用這個借款的靈活性來創造更多收益。功能,這是選擇產品時最需要考慮的,因為同一類型的保險產品基本上投資方向一致,排除各家公司在風險類產品投資那一塊的水平略有差異,基本上收益趨同。所以一款產品的功能就非常必要,這會有很多個性化的體現。

             

              另外提醒一下,很多客戶購買理財型保險時容易陷入誤區:認為交費期時間越短越好,領取本金越快越好。如果客戶1至3年內就要把現有的理財資金轉化成消費,這就輕易不要購買理財型保險,因為您更適合1至3年期的銀行短期理財和普通存款產品,變現容易。很多客戶雖然未來沒有明確消費目標,但也希望5年就能終止合同,認為期限短就更穩妥;其實保險理財產品只有具備5年后支取不收費、擁有更長期的賬戶使用期限才是對客戶更有利的。

             

              理財型保險適合什么人

             

              主持人:理財型保險的需求人群大概是哪些?每類人不同的側重點又是什么?

             

              穆興國:這類人群比較集中在28歲至55歲之間。第一類比例最大,是那些不具備豐富的直接投資經驗的上班族,沒時間而且資產還未達到財務自由的狀態,如果這類客戶風險承受能力允許,可以配置些投資關聯度大的投連險。另外,穩健收益均衡且功能強大的萬能險是其首選,期交類型的分紅險也非常適合。第二類是有投資經驗但是想通過分散投資降低風險的中產者,他們更愿意自己參與高風險投資,但考慮到分散風險和養老規劃等,萬能險、分紅險、年金類保險都可以作為其配置的重點。還有一類富有人群,他們選擇理財型保險產品并非只為看重收益是否高出那么一點而動心,他們更應該把重點放在選擇的產品能否對未來財務、遺產規劃有幫助。最后給一些55歲以上的客戶一點建議,他們同樣有保險需求,但是這個年齡之后再去理財有些晚,可以購買些期限5年左右的保險,或者將子女作為被保險人來間接理財。

             

              主持人:孟女士兒子買重疾險的問題應該從哪幾個方面考慮?

             

              穆興國:首先從消費還是返本來做選擇,同等的保額消費型保險保費低,返本的保費要略高些,但是考慮到其兒子年僅23歲,如果投的是第一份保險也沒必要保額很高,因為這個年齡的人還不是家庭的頂梁柱,收入、消費和責任還不處在最大的階段。如果條件允許可以投一份返本型的分紅險,并通過附加保障種類大而全的重疾險或性價比較好的特定重大疾病保險即可一舉兩得,解決保障同時兼顧理財。交費期限最好控制在10年,保額10萬元至20萬元任選,保險期間選擇20年至30年左右即可。因為孟女士年齡推算也應該在45歲左右吧,交費10年可分散交費壓力,10年后孟女士也基本到了退休年齡,可以選擇領取該險種的分紅或保證收益等增加自己的養老金,為自己的晚年生活品質加油。其兒子這時33歲,應該成家立業,也進入了事業成長期,這時候有必要自己根據實際情況購買更多的保險,增加保額,降低家庭“頂梁柱”期間的風險。如果保險期間沒有發生理賠,這筆錢也可以作為孟女士的老年旅游基金或養老金使用,分享理財的成果。

             

              目前,市場上很多保險產品都打上了“理財”牌,很多想擁有基本保障的消費者就有點犯暈:營銷員有的推薦分紅型的壽險、有的推薦投連險、有的推薦萬能險,究竟哪種保險適合自己呢?  

             

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