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            事業成長期 理財分步走

            新聞來源:長城人壽    日期:2007-08-16 個案資料 李先生今年25歲,在一家it公司任項目經理,他的女朋友劉小姐24歲,是媒體從業人員,兩人年收入合計稅后約20萬元,月支出約7000元。目前兩人擁有存款10萬元,購買基金9萬元,但沒有其他任何固定資產。 李先生和劉小姐在單位上有四險一金,但兩人每月的住房公積金加起來不到2000元。兩人均未投保商業保險。 李先生父母有穩定的工作,也有保險。但劉小姐父母均下崗,有社保,但沒有買商業保險。 理財目標 1、10萬元存款是否比例過高,是否還應繼續投資? 2、劉小姐想給父母購買商業保險,同時李先生和劉小姐自己也考慮購買保險。 3、兩三年內兩人有出國學習的打算,兩三年內不打算結婚生子。 4、希望能在5到10年內在京購房,面積100平方米左右。貸款10年-20年。 基本狀況分析 李先生和劉小姐都是二十四五歲的年齡,這樣年齡的人基本上已經工作兩三年,有了一定的工作經驗,事業處于上升期,會開始考慮進修的問題;生活方面也開始考慮日后的家庭問題。 兩人年稅后收入20萬元,在同齡人中屬較高水平,但也意味著較大的工作壓力和體力腦力的付出。 李先生從事it行業,劉小姐從事媒體行業,都屬于壓力較大的行業,而且從某種意義上說都是年輕人的行業,到一定年齡階段可能需要職業轉型。 理財目標分析 李先生和劉小姐的理財目標可以分為兩項: 中短期目標是兩三年內出國留學,每人約需要準備20萬元的留學資金。 中長期目標是5-10年內在北京購房,現在北京的房價還在升勢之中,難以準確預測5-10年后的房價。而且,他們的出國留學計劃不僅會影響目前的財務安排,還會影響未來的賺錢能力?;谝陨蟽牲c考慮,購房目標不作為本文考慮的重點。 ■ 理財建議 李先生和劉小姐的財務狀況比較簡單,年收入20萬元處于較高水平,結余比例接近60%,支出水平較為合理;資產方面存款相當于他們14個月的生活開支,水平稍高。 李先生和劉小姐有9萬元的基金,可以得知他們有一些投資實踐,這對于財富的積累和資產保值增值比較有利。 基金打造留學資金 李先生和劉小姐要在兩三年內出國學習,為留學準備資金是其現階段理財的重點。 建議備用現金保留4萬元(6個月的生活開支),采取銀行存款或者購買貨幣市場基金,盡可能在保證安全性的前提之下提高收益率。 其余部分建議購買基金,即目前資金用15萬元左右投資基金。具體品種選擇方面,股票型基金或者偏股型基金可占較大比例,同時配置一些平衡型基金來降低風險,可以考慮股票型基金、平衡型基金6:4的比例。這樣的資金規模,選擇的股票型基金數量在5只左右較為適宜。 李先生和劉小姐今后的結余部分也可以按相似比例購買基金投資,不過隨著留學時間的臨近,要逐步降低股票型基金的比例,轉為債券型基金甚至貨幣市場基金或者銀行存款,要提前半年左右把基金逐步變現。 優先考慮健康保障 以劉小姐父母的情況,可以購買一些重疾險和住院醫療保險,保額在10萬元以內,或者購買一些終身壽險和住院醫療保險。終身壽險雖然不能在得病時及時得到補償,但費用會比重疾險低一些。 李先生和劉小姐工作壓力都較大,另外年輕人活動較多,意外風險也要加以防范。 具體保險類別方面,主要是意外險、重疾險和定期壽險。定期壽險主要是為了保障未來的收入能力。不必一次買齊,目前用年收入的8%左右購買保險即可,總保額達到年收入的三倍左右,以后根據情況再逐漸增加。 ■ 購房規劃 雖然目前李先生和劉小姐的規劃購房方案條件還不成熟,但有幾條建議可以考慮。 1、購房不必一次到位,可以梯度升級。先買一處小房子,慢慢再換成大房子。 2、貸款要量力而行。月供不要超過月收入的三分之一,否則在加息的環境下,月供壓力越來越大,會嚴重影響生活品質,成為所謂的"房奴"。 3、購房時盡可能充分利用公積金貸款,其貸款利率低于商業貸款,從而降低貸款成本。   顧問   陳林,首批國家理財規劃師,金融學碩士,注冊會計師,多年金融機構從業經驗,現任長城保險北京分公司業務主管。 來源:中財網
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