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            空巢家庭美元資產重安排

            新聞來源:長城人壽    日期:2007-07-06 個案資料   劉先生和夫人,年逾五十,都是公務員,在市級機關任職,兒子已經工作了。家里沒有任何債務。劉先生有個親戚在瑞士,每年匯給他一些美元,這么多年,已經有5萬美元了,一直都是存定期??吹阶罱嗣駧乓恢痹谏?,想知道這些美元怎么辦。他們買過A股,這些美元能不能買B股?還能怎么辦呢?   理財目標分析   對劉先生和夫人來說,兒子已經工作自立,自己退休還有幾年,對他們來講,理財目標可以歸納為讓財富保值增值,從而保證享有更有品質的退休生活。同時兼顧財產安排規劃。   財務狀況分析   資產結構穩健,結余比例高   劉先生和夫人,正處于子女長大成人經濟獨立的空巢期,這一階段,事業比較穩定,職位晉升和收入成長空間有限,家庭支出隨著孩子教育期的結束而有所減少,家庭積累了一些資產,還會逐漸增加。退休年齡逐漸到來,有必要對退休后的經濟預做安排。身體狀況逐漸步入下坡路,需要多加注意,同時準備一些資金。   劉先生和夫人都是公務員,收入比較穩定,福利保障也比較全面。不過仍需要為將來早做計劃。   劉先生夫婦的總資產高達188萬元,其中房產市值95萬元,占總資產的50.5%,金融資產93萬元,占總資產的49.5%,兩項資產分布比較均衡。沒有負債,資產凈值較高。金融資產部分,股票投資占金融資產的32.3%,銀行存款占金融資產的67.7%,資產結構較為穩健。   劉先生夫婦年收入18萬元,支出總額10萬元,每年結余8萬元,結余比例達44.4%,處于比較高的水平,說明劉先生夫婦支出比較理性,結余較高,有能力為未來的生活積累較多的財富。   理財個案設計   隨著對外交往的增加,越來越多的人手頭開始持有外幣,世界的經濟波動通過匯率影響到小家庭的財富。2005年7月21日,央行正式宣布開始實行以市場供求為基礎、參考一籃子貨幣進行調節、有管理的浮動匯率制度。從匯改以來,相對于美元而言,人民幣累計升值已達6.46%,也就意味著居民手里的美元資產貶值。另一方面,現在外匯的投資渠道逐漸增加,居民可選擇的外幣投資方式越來越豐富,在這種情況下有必要調整資產組合。   理財建議   一、增加保障規劃   考慮到劉先生和夫人將在幾年內退休,雖然公務員的退休金比較穩定,但自己多準備一些會更安心??梢园褍π畹囊徊糠洲D為年金保險,使退休以后每個月除退休金外還可以領到一筆錢,以便生活更寬松。   另外,劉先生夫婦的家庭資產凈值較高,未來如果開征遺產稅的話,很可能在征收范圍之內。遺產稅要以現金方式繳納,雖然不確定何時開征,不過,趁現在還有資格投保的時候購買一些終身壽險,可以準備一筆免稅的現金,減輕家人的經濟負擔,保全家庭資產。這份保險還可以補償因健康問題而造成的損失,或者給孩子留下一筆財富。   二、投資規劃穩健為重   劉先生夫婦年逾五十,這時的投資結構應以穩健為特色。目前他們的金融資產中股票投資不足三分之一,這樣的資產結構和他們的年齡比較匹配。不過可以考慮用一些銀行存款購買人民幣理財產品,從而提高資金收益率??紤]到央行有可能再次加息,建議銀行存款和理財產品盡可能選擇短期的。   劉先生夫婦有股票投資的經驗,可以繼續投資,但要注意風險控制。   三、調整美元存款資金安排   在人民幣不斷升值的情況下,美元存款和人民幣存款的利差已經不足以補償美元貶值的損失,有必要重新調整資金安排。至于美元存款如何安排,要綜合考慮用途和風險承受能力。   如果劉先生夫婦在未來沒有大量的美元需求,適時結匯換成人民幣是防范匯率風險的有效措施。匯改以來,人民幣升值6.46%,加上人民幣存款的利率,美元投資收益率要超過6%才能持平。   如果未來有大量的美元需求,換成人民幣以后再換回美元可能有些麻煩,還要承擔外匯兌換損失。這種情況下,可以參考選擇以下方式:   1、參與外匯買賣。如果劉先生有時間并具備一定的炒匯技巧,可通過銀行的個人實盤外匯買賣來賺取收益,可以根據外幣走勢,購買相對強勢的歐元或者其他亞洲貨幣,人民幣相對強勢貨幣的升值幅度要小一些。還可以用一小部分資金嘗試外匯保證金交易,通過杠桿效應博取更高收益。   2、投資B股。伴隨著中國證券市場的火爆,B股也在上漲,對于同一家公司來說,B股股價比A股股價低,B股也可以作為投資的方式。對于劉先生夫婦來說,有投資A股的經驗,可以投資B股,但投資過程中要了解清楚B股與A股的交易規則方面的區別,了解B股的股價波動規律。   3、投資外匯理財產品。外匯理財產品的預期收益率比外幣存款利率稍高,如果沒有時間或不具備炒匯專業知識,則可投資外匯理財產品,但在目前的情形下,以選擇短期外匯理財產品為宜。   以上三種方式,建議劉先生綜合考慮。組合比例方面,實盤外匯買賣:B股投資:外匯理財可以考慮2:2:1或者2:3:1,外匯保證金交易少量參與。操作上,可以先用少量資金參與,積累投資經驗,逐步加碼,最終達成目標比例。   本期顧問 陳林,首批國家理財規劃師,金融學碩士,注冊會計師,多年金融機構從業經驗,現任長城人壽北京分公司業務主管
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